Ипотека для контрактников СВО действует с 2005 года, её реализует Росвоенипотека. В её основе – накопительная система (НИС), благодаря которой военнослужащие получают возможность приобрести квартиру или дом в любом месте России в ипотеку. Суть системы заключается в том, что пока контрактник служит, на специальном счету, открытом на его имя, копятся деньги, которые перечисляет государство, ими спустя 3 года после заключения контракта он может оплатить первый взнос за жильё. В статье расскажем, дают ли ипотеку военнослужащим по контракту, каковы условия военной ипотеки для контрактников, кто может ей воспользоваться и какое жильё приобрести.

Сколько дадут денег в ипотеку
Накопительная система для военнослужащих по контракту – это льготная программа, цель которой помочь военнослужащих купить жильё. Механизм работы программы таков:

• военного регистрируют в системе НИС, открывают накопительный счёт;
• государство каждый месяц в течение срока службы зачисляет на него определённую сумму в равных размерах;
• в результате военный получает возможность накопить на желаемую недвижимость.

То есть долг по военной ипотеке платит государство в лице Министерства обороны, пока сам заёмщик находится на контрактной службе.
При этом поступившие на счёт средства не просто лежат и копятся, а инвестируются, чтобы компенсировать инфляцию. То есть, государство помогает военным, которые служат и на СВО, и в других местах, приобрести недвижимость по льготной ипотеке – одна из мер поддержки военнослужащих. Но снять эти деньги в любой момент или на любые нужды невозможно. Первые три года со средствами на счету ничего сделать нельзя, за это время нужно принять решение: продолжать копить деньги и увеличивать сумму благодаря доходам от инвестирования или купить недвижимость. Если образовавшейся суммы не хватает, чтобы сразу, одним платежом оплатить квартиру или дом, то можно обратиться в банк за военным ипотечным кредитом.

Перечисляемая сумма является фиксированной, то есть ситуации, когда в один месяц зачислилось меньше или больше, чем в другой, быть не может, потому платежи по ипотеке будут стабильными. Никакие факторы на её размер повлиять также не могут (должность, срок службы и т.д.). Как правило, размер взносов ежегодно меняется, так как меняются финансовые условия, инфляция, потому сумма годового взноса индексируется в начале каждого года:

• 311 тыс. руб. начислялось в 2022 году;
• 350 тыс. руб. – сумма, поступавшая на счёт в 2023;
• 365 тыс. руб. – субсидия за 2024 год;
• 384 тыс. руб. – взнос в 2025 году.

При этом сумма ипотеки военнослужащим по контракту зависит от условий конкретного банка, с которым будет заключён ипотечный договор.

Если же военный примет решение не брать ипотеку и покупать жильё, то накопления со счёта НИС можно забрать после истечения 20 лет. А если есть уважительные причины для увольнения, то срок сокращается вдвое: забрать образовавшуюся на счету сумму, без обязательств отдавать её обратно государство, можно через 10 лет контрактной службы. Далее эти деньги можно тратить по собственному усмотрению, на ипотеку или иные нужды.

При необходимости можно проверить, сколько денег накопилось, посмотрев свой счёт на сайте Росвоенипотеки. До полной выслуги все средства, хранящиеся на счету военного, являются собственностью государства. И если уйти со службы раньше срока, то деньги придётся вернуть, если на них уже была куплена квартира или другая недвижимость.

Какое жилье можно купить по военной ипотеке
Когда программа только начинала работать, по военной ипотеке можно было брать недвижимость только на вторичном рынке. Теперь же условия изменились, контрактники могут приобрести:

• квартиру на вторичке или первичном рынке;
• таунхаус;
• квартиру по договору долевого участия (ДДУ);
• дом с участком, если в нём можно прописаться.

Но есть и ряд других условий, они предъявляются непосредственно к объекту недвижимости, на которую планируется взять в военный кредит:

• Недвижимость является жилой, то есть купить дачу, которая является частью садового товарищества и не определена как жилое помещение, нельзя.
• Квартира/дом должны быть без обременений.
• Жильё в новостройке должно быть приобретено с эскроу-счётом.

Военную ипотеку можно объединять с семейной, маткапиталом, чтобы больше заплатить по первому взносу в банк. А после 20 лет выслуги на деньги со счёта уже можно купить участок земли и построить на нём дом.
Военные ипотеки банки выдают на разных условиях, но всегда в соответствии с общепринятыми стандартами кредитования. Если покупается квартира на вторичке, условия для военной ипотеки те же, что и на гражданский жилищный кредит.

Кто имеет право на получение военной ипотеки
Чтобы получить возможность приобрести жильё за счёт государства, необходимо соблюсти условия военной ипотеки для военнослужащих по контракту:

• быть гражданином РФ;
• возраст от 22 до 45 лет максимум;
• минимальный срок пребывания на контрактной службе – 3 года.

При этом не важно, женат ли военный, есть ли у него дети или иная недвижимость, эти факторы не оказывают никакого влияния на возможность членства в системе НИС. Если участник программы служит в зоне боевых действия, тратить деньги на покупку жилья и брать ипотеку он может сразу же после того, как его занесли в реестр, а не ждать 3 года.

Некоторые военнослужащие становятся членами программы автоматически, другим это нужно сделать самостоятельно, подав соответствующий рапорт. Например, граждане, ставшие офицерами и контрактниками с 01.01.2005 года, попадают в реестр автоматически. Подать заявку на участие могут военные в других должностях и званиях, прослужившие с той же даты от 3 лет и другие лица. Полный перечень указан в ФЗ №117 в главе 3, ст.9. У силовиков, статус которых приравнивается к военнослужащим, также есть возможность попасть в реестр системы.

Могут ли отказать
Как и любому гражданину, вне зависимости от его статуса, возраста, рода деятельности, банк может не предоставить кредит по военной ипотеке по разным причинам. По сути, условия предоставления займа в этом случае точно такие же, как и в любом другом кредите, будь то ипотека или потребительское кредитование. Такое может произойти, если обнаружится, что у заёмщика плохая кредитная история. Либо военный уже выплачивает ипотеку или другой крупный кредит, а потому на нём лежат слишком большие финансовые обязательства. Тогда банк сочтёт, что у заёмщика просто не будет возможности изыскать средства на погашение кредита, особенно, если он выйдет из госпрограммы.

Также отказ может последовать в случаях, если под ипотеку выбрана квартира в старом жилом фонде, дом сильно изношен, недвижимость покупается в рамках сделки по доверенности, на ней есть долги по коммуналке или иные обременения.

При этом, согласно статистике Росвоенипотеки, военную ипотеку одобряют гораздо чаще, чем гражданские займы.

Банки, которые дают выгодную военную ипотеку в 2025 году
В каждом банке свои условия по выдаче кредитов военнослужащим, в том числе ипотечных, но условия везде должны соответствовать приказу Минобороны №556. Параметры ипотечного займа определяются фиксированной процентной ставкой и аннуитетным платежом (графиком погашения). Максимальный период, на который будет выдан кредит, зависит от времени, которое осталось до наступления возраста военнослужащего-заёмщика, который считается максимальным для пребывания на службе, как правило, это 50-55 лет. То есть, если брать ипотеку в 40, банк будет рассчитывать срок в 10-15 лет. В зависимости от этого банк определяет максимально возможную сумму кредита.

Накопленных за годы службы денег, даже на программе НИС, зачастую на покупку жилья одним платежом не хватает, но их можно потратить на первоначальный взнос по ипотеке. Как получить военную ипотеку военнослужащему по контракту:

• подать заявку в банк с подходящими условиями;
• выбрать квартиру и отправить документы на недвижимость;
• дождаться одобрения от банка;
• подписать кредитный договор.

После этого деньги будут поступать не на накопительный счёт, а на погашение ежемесячного ипотечного платежа. Чтобы быстрее погасить кредит, заёмщик может дополнительно перечислять личные сбережения на его оплату. Такой займ можно взять в:

• «Сбербанке»;
• банке «Санкт-Петербург»;
• «Промсвязьбанке»;
• «РНКБ»;
• «ВТБ»;
• банке «Россия»;
• «Дом.рф»;
• Севергазбанке.

Максимальная сумма кредита определяется суммой накоплений на счёте, срока кредитования, размера ежегодного платежа. Также она зависит от самого банка: например, в январе 2025 года Сбербанк давал максимум 1,35 млн руб. на военную ипотеку с рыночной ставкой. Сумму больше предоставлял Промсвязьбанк, он давал 1, 465 млн, а вот у ВТБ это цифра была меньше и составляла 1,29 млн руб.

Рефинансирование
Военную ипотеку можно рефинансировать, то есть оформить новый кредит для погашения уже имеющегося, чтобы получить улучшенные условия по кредиту: процентную ставку ниже, более длительный срок погашения или уменьшенный ежемесячный платёж. Процентная банка рефинансирования определяется банком. Если у военнослужащего есть льготы, например, по причине рождения ребёнка, тогда у него появляется возможность оформления семейной ипотеки, условия по которой будут более выгодными. Оформить рефинансирование на военную ипотеку можно в банке, имеющем соответствующую аккредитацию.

Кто выплачивает военную ипотеку при увольнении из армии
Если расторгнуть контракт и уйти со службы до истечения 20 лет, право на использование государственных средств по накопительной ипотечной программе у военнослужащего пропадает. И все деньги, которые он уже потратил на оплату недвижимости, необходимо будет вернуть государство и погашать ипотечный кредит своими силами. Если платежи будут поступать своевременно, то жильё останется в его собственности.

Но важное значение имеет причина увольнения со службы: если она уважительная, то возвращать деньги государству не потребуется. Но оставшуюся сумму кредита погашать придётся самостоятельно, так после увольнения военнослужащий будет исключён из программы НИС.

К уважительным причинам относятся:

• уволившийся гражданин уже отслужил 20 лет;
• состояние здоровья признано таким, что военный больше не может проходить службу;
• увольнение после 10 лет выслуги из-за достижения максимально допустимого возраста нахождения на службе;
• признания ограниченно годным;
• увольнение согласно штатным организационным мероприятиям.

При гибели военного, участвовавшего в программе НИС, или признании его пропавшим без вести обязанность по оплате задолженности перед банком и гашении процентов возлагается на государство.

Если же причина увольнения не относится к уважительным, то бывшему военнослужащему придётся возвращать в бюджет потраченные государственные деньги, на это ему даётся 10 лет. И помимо этого, платить ещё придётся и банку, погашая сумму оставшейся ипотеки, если она к этому времени ещё не выплачена. Но если контрактник уволился, а потом заново заключил контракт, то есть восстановился на службе, то он снова становится участником программы НИС и долга перед государством не имеет.